中小银行持续补降 利率3%以上存款产品还有吗?专家:三季度或开启新一轮存款降息 下调空间将有所收窄

近段时间以来,中小银行持续补降存款利率引发关注,再次点燃市场对新一轮存款降息的预期。

财联社记者注意到,即便是经过多轮调降后,目前仍有部分银行存款利率依旧可达3%及以上水平。在专家看来,3%以上的较高利率存款产品仍存,主要是各家机构在存款负债成本、经营状况等方面存在差异,也反映出部分银行存在“存款荒”问题,面临资金吸纳压力。

展望后续,专家认为,此前存款利率下行的效果还在持续显现,二季度银行业净息差可能出现阶段性反弹。但在息差收窄、存款定期化趋势下,三季度很有可能开启新一轮存款降息。不过从调整幅度来看,存款利率进一步下调的空间较上半年或将有所收窄。

中小银行持续“补降”利率,3%以上利率存款产品仍存

近段时间以来,广东、广西、海南等地又有多家银行对存款利率做出跟进调整。普遍来看,利率持续下行下,市场上“高息”存款产品已难觅踪迹。不过财联社记者注意到,即便是在此次调整之后,仍有部分银行存款利率可达3%及以上。

“我行决定自2024年6月24日起调整人民币存款挂牌利率。”近日,广西武宣农商行公告称,此次调整后,该行三个月到五年期定存挂牌利率将在1.45%-3.0%之间。其中,三年期利率将下调至2.85%,五年期利率调至3.0%,相比目前利率分别下调了35BP、20BP。

同时,海口联合农商银行也在近期刚刚进行了利率调整。据其公告,目前该行三个月至五年期的定期存款利率在1.7%-3.2%之间,其中三年期及五年期利率均在3%以上,分别为3.15%、3.2%。

“我行存款利率前两天刚下调过,但目前还是市场上比较高的。”海口联合农商银行某支行工作人员告诉财联社记者,该行存款利率最近一次调整正是在6月18日,此前三年期、五年期定存利率分别为3.15%、3.4%,此次调整分别下调了5BP、20BP,但仍在3%以上,并且50元即可起存。

除此之外,也有如海南银行等部分城商行仍保持着相对较高的存款利率水平。但与上述银行的低门槛不同,海南银行的“高息”存款在起存金额上有着更高的要求。

据海南银行某支行工作人员介绍,目前该行的特色存款利率可达3%以上,并且根据不同的起存金额、期限有不同的利率。如5万以上的存款金额,三年期及五年期存款利率均为3.1%;100万以上金额,三年期为3.3%、五年期为3.2%。此外,该行三年期大额存单利率也为3.05%,起存金额20万元。

“现在每个银行的存款利率都在调,利率超过3%的存款已经十分少见了,后面利率还会再降,你如果买的话要抓紧。”该员工提醒道。

二季度息差可能出现阶段性反弹,利率下行效果还在持续显现

“在存款利率下行背景下,仍有部分银行的存款利率继续高于3.0%,主要体现各家机构在存款负债成本、经营状况等方面存在差异。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,一般来说,银行存款利率下调更多取决于存款市场供求状况,各类型、各家银行自身资产负债、净息差与经营等方面情况。市场化改革下,各家机构利率存在一定幅度区间存在差异,属于正常现象。

而在中信证券首席经济学家明明看来,持续维持3%以上的较高利率水平,也反映出当下部分银行存在“存款荒”问题,面临资金吸纳压力。一些银行通过提高利率来吸引存款,或者以较高的利率维持客户,从而确保其他业务顺利开展。

业内普遍认为,净息差快速下行是监管推动存款降息的根本原因。数据显示,2023年末,商业银行净息差首度跌破1.7%关口,降至1.69%的历史低位。今年以来息差收窄趋势仍在持续,一季度末更是进一步降至1.54%。

与此同时,经过近年多轮大面积调降后,银行存款利率已处于较低水平。根据融360数字科技研究院监测数据,今年5月,银行整存整取存款1年期平均利率为1.901%,2年期平均利率为2.108%,3年期平均利率为2.512%,5年期平均利率为2.461%。和上个月相比,中长期限存款平均利率均下跌。

在民生银行首席经济学家温彬看来,近期叫停“手工补息”等行为使得原先虚高的存款利率逐步回归正常,尤其是对公负债成本显著下降,二季度银行业净息差可能出现阶段性反弹。再考虑到存量定期存款到期后重新定价的因素,此前存款利率下行的效果还在持续显现。

三季度或开启新一轮存款降息,下调空间将有所收窄

不过随着银行净息差不断走低,目前市场普遍认为存款降息仍有必要持续强化。据明明分析,结合当前形势来看,一方面贷款利率显著下行,然而银行的负债成本保持相对刚性,息差持续压缩,加大了经营压力;另一方面,存款定期化趋势愈加明显,且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高。

在周茂华看来,银行持续为实体经济让利拓展空间,目前存款市场仍存在一定失衡,部分银行负债成本上升,同时银行净息差压力仍大,因此不排除后续仍有新一轮调降可能。而随着宏观政策效果持续释放,经济、物价稳步复苏与回升,存款市场供需逐步回归常态,预计今年存款利率调降幅度低于去年。

“为降低融资成本、维持银行净息差稳定,存款利率仍需进一步下调。”温彬进一步分析指出,预计最快在年中至三季度,存款利率的下调将为后续LPR报价打开一定下行空间。同时,结合国内外经济形势,政策性降息的实施条件正在逐步积累,三季度或将成为政策性降息的窗口期。

同时,明明也向财联社记者表示,三季度很有可能开启新一轮存款降息,但存款利率下调的空间取决于多种因素,包括银行的资金成本、存款市场竞争状况、监管政策等。不过,考虑到当前一些银行的存款利率已经较低,且存款搬家现象比较明显,进一步下调的空间可能较上半年有所收窄。

(财联社记者 史思同)

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