央广网北京11月17日消息（记者 杨柳青）近日，湖州银行在证监会官网更新了招股说明书，这是继2020年2月份预披露之后的首次更新。该行拟登陆上交所主板上市，拟发行股票约3.38亿股，占发行后总股本的25%。
年报数据显示，2018-2020年，湖州银行资产总额分别为520.24亿元、712.24亿元、854.84亿元，呈现持续增长态势。截至2021年9月末，湖州银行总资产为971.49亿元。10月15日，湖州银行官网信息显示，年度工作目标为总资产突破1000亿元大关。
（图源自CFP）
2020年增收不增利 信用贷款不良率骤增
招股书显示，2021年1-6 月、2020年、2019年及2018年，湖州银行营业收入分别为10.69亿元 、18亿元、17.53亿元、16.49亿元，实现净利润分别为4.11亿元、6.49亿元、7.11亿元及4.89亿元，2018年至2020年净利润年均复合增长率为15.25%。可见，该行营收稳步上升，但净利润在2019年大幅上涨后，在2020年有所下滑。
截至2021年6月30日、2020年12月31日、2019年12月31日及2018年12月31日，湖州银行不良贷款余额分别为 4.04亿元、3.70亿元、3.57亿元及3.14亿元，不良贷款率分别为0.81%、0.84%、1.00%及1.12%。信用贷款的不良率分别为3.89%、3.59%、1.47%及1.20%，呈上升趋势。个人贷款的不良率分别为1.37%、1.39%、0.89%及0.81%。
可以看出，仅2021年上半年，湖州银行不良贷款余额已超去年全年，但整体不良贷款率呈下降趋势。值得注意的是，该行2020年信用贷款不良率骤增144.22%，个人贷款不良率大涨56%，且在2021年上半年并无改善趋势。湖州银行在招股书中称，一方面系个人消费贷款的违约率有所提升，另一方面系2020年受到新冠疫情的影响，部分个人贷款客户还款能力有所下降，出现风险暴露，已采取积极措施进行有效管控。
最大十家单一借款人贷款总额21.42亿元 占资本净额26.28%
截至2021年6月30日、2020年12月31日、2019年12月31日及2018年12月31日，湖州银行最大单一借款人贷款总额分别为3.00亿元、2.20亿元、1.80亿元及2.00亿元，分别占湖州银行资本净额的3.68%、2.83%、3.05%及4.17%；最大十家单一借款人贷款总额合计分别为21.42亿元、16.73亿元、14.79亿元及14.46亿元，分别占湖州银行资本净额的26.28%、21.48%、25.10%及30.12%。
湖州银行称，截至2021年6月30日，各项贷款风险集中度指标均符合中国银保监会的相关监管要求，且湖州银行主要客户目前经营状况良好，前十大客户贷款均不存在逾期现象。虽然湖州银行注重加强控制单一客户最高信贷额度和主要信贷客户的总体授信规模，但是如果湖州银行主要信贷客户的经营情况出现重大不利变化，则其偿债能力可能随之下降，并可能对湖州银行向其发放新贷款或续贷产生不利影响，从而制约湖州银行信贷业务的进一步发展，对湖州银行的资产质量、财务状况和经营业绩造成重大不利影响。
贷款行业集中度高 前五大行业占近九成
截至2021年6月30日，湖州银行投向前五大行业的贷款占全部公司贷款的88.07%，行业集中度较高，前五大行业为制造业、租赁和商务服务业、水利、环境和公共设施管 理业、批发和零售业、建筑业，其占比分别为40.30%、15.49%、12.58%、12.16%、7.54%。
湖州银行称，已通过行业分类管理和限额管理等方式致力形成合理的客户比例结构和贷款行业结构，控制行业结构风险。但是，如果上述行业受宏观经济环境或国家政策的影响而出现显著衰退，则可能导致湖州银行在这些行业的不良贷款增加、不良贷款率上升，从而对湖州银行的财务状况与经营业绩造成重大不利影响。
7名股东所持股份涉及9笔质押 约占股份总数14%
截至本招股说明书签署日，湖州银行7名股东所持股份涉及9笔质押，质押股份总数为 141937083股，占湖州银行股份总数的14.01%。如湖州银行股东无法履行质押所担保的合同义务，该等被质押的股份可能会被处置给第三人，则湖州银行的股东将发生变化。
上市前股份被质押，会有哪些潜在风险？可能造成什么影响？对此，央广网记者采访了香颂资本董事沈萌，沈萌表示，“上市前股份被质押，如果上市后的股价出现剧烈波动，导致质押价值大幅变化，特别是向下变化，有可能会导致质押股份被金融机构强制平仓，反过来继续加大对股价的压力，但如果并非控股股东，则对日常运营的稳定性影响不大。”
计划设立绿色消费金融公司
另外，央广网记者注意到，湖州银行在招股书中提到，计划申请发起设立以绿色金融为特色的消费金融公司，主要针对三大目标客户群体：一是在有良好记录的存量客户中选择有绿色行为习惯的客户作为目标客户群体，对目标客户进行细分并相应提供定制化的产品和服务；二是为“绿色消费场景客户”提供一般消费现金贷款服务、消费保险代理服务、 消费咨询服务等服务；三是针对购买绿色产品的个人客户，为其购买节能产品、电动车、 绿色家装产品等耐用绿色消费品提供小额无担保信贷服务，或满足其他一般性消费需求。
据了解，目前银行系消费金融公司虽然已达10余家，但暂无以绿色金融为理念而专门设立的消费金融公司。沈萌对央广网记者表示，湖州的生态保护与治理具有一定的环境优势。但是绿色金融到底涵盖什么内容，是否具有经济上的可行性，特别是湖州并非金融发达的城市，在绿色金融的机制与市场等方面还有哪些差异化空间，目前还不得而知。
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